Все о кредитах для населения

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый физическим лицам. Потребительские кредиты чаще всего берутся на ремонт квартир, приобретение мебели, бытовой техники, обучение, лечение, на оплату стоимости туристических путевок. Потребительский кредит бывает с залогом (с поручителями) и без залога (без поручителей). Кредитные средства, выданные заемщику, могут тратиться как по его усмотрению (нецелевой кредит), так и на определенные цели (целевой кредит).

Стандартные требования к заемщику:

1) наличие у заемщика гражданства России;

2) возраст от 20 до 65 лет (на момент полного погашения кредита);

3) наличие регистрации по местожительству (постоянная прописка).

4) наличие трудового стажа не менее 1 года (на последнем месте работы — не менее 3 месяцев);

5) ежемесячный платеж не может превышать 35–40 % совокупного дохода заемщика.

Стандартные условия кредитования на неотложные нужды (нецелевое):

Необходимые для получения кредита документы: паспорт, справка о доходах за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или копия декларации о доходах по форме 3-НДФЛ с отметкой налоговой инспекции или справка о доходах в свободной форме; трудовая книжка; водительское удостоверение; пенсионное страховое свидетельство; военный билет; карточка пенсионного фонда РФ; свидетельство о присвоении ИНН или о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя; заграничный паспорт.

Справка о доходах в произвольной форме должна в обязательном порядке содержать следующие реквизиты: полное наименование организации-работодателя; ИНН организации-работодателя; юридический и фактический адреса работодателя; телефон организации-работодателя. Справка выдается за подписью главного бухгалтера или руководителя организации.

Дополнительные документы предоставляются при их наличии и повышают шансы на получение кредита: это документы об образовании (дипломы, профессиональные аттестаты, сертификаты, свидетельства); документы о семейном положении (свидетельство о заключении / расторжении брака, рождении детей, брачный договор); водительское удостоверение; трудовой контракт; при наличии дополнительных доходов в других организациях — трудовой контракт и справка о доходах за последние 3 месяца по форме 3-НДФЛ (выдается в бухгалтерии организации-работодателя); документы, подтверждающие другие регулярные доходы (проценты по депозитам, от сдачи имущества в аренду и т. д.); документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества (квартиры, дома, земельного участка, автомобиля, ценных бумаг и т. п.); документы по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам (кредитные договоры, договоры займа, выписки по счетам), т. е. так называемая кредитная история.

Права и обязанности банка и заемщика по кредитному договору

Основная обязанность банка — предоставить заемщику денежные средства в пользование.

Банк имеет право досрочно расторгнуть договор с безакцептным взысканием с расчетного счета заемщика выданной суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, при:

1) образовании необеспеченной задолженности;

2) образовании просроченной задолженности или неуплаченных процентов;

3) несвоевременном представлении банку финансовой и статистической отчетности, иных документов, запрошенных Банком, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности о хозяйственно-финансовой деятельности и доходах заемщика;

4) несоблюдении заемщиком условий договора, а также договора, заключенного в качестве обеспечения.

При изменении ставки рефинансирования Банка России или рыночной стоимости кредитных ресурсов, Банк вправе изменить процентную ставку кредитного договора.

В целях проверки кредитоспособности заемщика банк вправе осуществлять проверку наличия и сохранности обеспечения по кредиту.

При наличии задолженности заемщика по сумме кредита, процентам за пользование кредитом, штрафным санкциям банк вправе безакцептно списывать денежные средства в соответствующих суммах со счетов заемщика, открытых в банке, в том числе со счетов, открываемых заемщиком в будущем. Это же правило относится и к счетам заемщика в других банках при наличии информации о них и соответствующем документальном оформлении данной операции.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору банк оставляет за собой право размещения в средствах массовой информации, а также в межбанковской базе данных сведений о недобросовестном плательщике.

Заемщик вправе получить кредит и использовать его на условиях его материальной обеспеченности, срочности, возвратности и платности. За пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты.

Заемщик обязан предоставить банку обеспечение договора до даты выдачи кредита.

Многие банки предоставляют заемщику право досрочного погашения кредита.

Заемщик обязан предоставлять банку по первому требованию необходимые документы, а также сведения, касающиеся его финансового состояния, на момент заключения договора, а также в течение всего периода пользования кредитом.

При согласии банка возможно досрочное частичное или полное погашение кредита, процентов по нему.

Заемщик, так же как и банк, обязан предпринимать меры для сохранения конфиденциальности информации, связанной с кредитным договором.

1. Заемщику необходимо рассчитать сумму, которую он может ежемесячно платить банку без значительного ущерба семейному бюджету. Как правило, банки принимают положительное решение о предоставлении кредита, если ежемесячный платеж в счет его погашения не превышает 35–50 % доходов заемщика. Чаще всего заемщик платит банку в месяц не более 20–25 % от своих доходов.

2. Заявку на получение кредита целесообразно подать сразу в несколько банков, что увеличит шанс получения кредита и сэкономит время. Если положительное решение примут несколько банков, у заемщика появляется выбор оптимальных условий среди предложенных.

3. Общаясь с представителем банка и заполняя заявку, заемщику следует указывать все возможные источники дохода, которые он может документально подтвердить.

4. В заявке на получение кредита заемщику необходимо указать рабочий и домашний телефоны. Возможно, сотрудники банка проверят достоверность указанных заемщиком сведений о месте работы, о заработной плате. Если окажется, что сотрудники кредитного отдела после нескольких звонков не застанут заемщика по указанным номерам, ему откажут в ссуде.

5. Приобретение в кредит бытовой техники или мебели возможно в виде экспресс-ссуды или с помощью кредитной карты. Целесообразно сравнить условия кредитования и выбрать оптимальный.

6. Заемщик должен рассчитать, какую первоначальную сумму взноса он может внести. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше срок кредита и ниже ставка процентов.

7. Необходимо сравнить программы целевого кредитования и обычные кредитные условия на неотложные нужды. Возможно, нецелевой кредит окажется выгоднее, если заемщик решил оплатить учебу, лечение, сделать ремонт, приобрести автомобиль.

8. Заемщику необходимо быть уверенным, что график платежей будет им соблюдаться даже в случае финансовых затруднений. Первая просрочка обычно банком прощается, однако за последующие просрочки платежей банк вправе начислить штрафные санкции. Если причина просрочки уважительная, необходимо обратиться в банк и убеждать кредиторов пойти навстречу заемщику — предоставить отсрочку погашения, не применять штрафные санкции. Банку выгодно погашение задолженности любым «мирным» способом, без обращения в суд или коллекторское агентство.

В 2000 г. торговые сети «М. Видео», «Эльдорадо» и «Мир» начали продавать бытовую технику и электронику в кредит, который можно было оформить непосредственно в магазине.

Первым банком, предложившим торговым сетям партнерство в области потребительского кредитования, стал «Русский стандарт». В 2000 г. он предложил простую схему предоставления заемных средств: чтобы оформить кредит, покупателю нужно было только заполнить специальную анкету, а после проверки достоверности указанных данных банк решал, выдавать ли кредит. Сотрудничать с сетями начали банки Home Credit, «Возрождение» и другие, которые использовали монопольное положение и диктовали свои условия: эффективная ставка по кредитам доходила до 50–60 % годовых.

Набор кредитных программ во всех сетях обычно схож. Некоторые схемы торговые сети разрабатывают сами, после чего остается найти банк, который согласится сотрудничать с ними на их условиях и обеспечит функционирование кредитной программы.

Однако потребители зачастую не получают полной достоверной информации при консультировании по начислению процентов или по взиманию комиссии. К тому же банки и розничные сети довольно часто некорректно отражают кредитную схему в своих рекламных материалах. Так, весной 2006 г. надзором за кредитной системой занялась Федеральная антимонопольная служба (ФАС), выявившая массу нарушений как со стороны банков, так и со стороны ритейлеров. Чиновники ФАС указывали на несоответствие заявленных и реальных процентных ставок по потребительским кредитам, которые ритейлеры предлагали своим клиентам. Основные претензии касались рекламы кредитного продукта «0 % первый взнос», который предлагали практически все федеральные и региональные ритейлеры. По мнению представителей антимонопольной службы, в рекламе имелись все признаки нарушения антимонопольного законодательства, так как услуга по кредитованию согласно ст. 423 и 819 Гражданского кодекса России не может быть бесплатной, а указание в рекламе условия «плата за кредит 0 %» противоречит Закону «О рекламе». Реальная стоимость кредита составляла свыше 20 % в год.^[2]

В настоящее время Банк России намерен обязать банки раскрывать заемщикам полную информацию об эффективной ставке потребительского кредита. В среднем банками декларируется ставка по кредиту на уровне 17–25 %, различные комиссии увеличивают процентную ставку на 9—52 %. Сюда включаются комиссии за открытие и ведение ссудного счета, штрафы за досрочное погашение кредита, за страхование и т. д. По данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС) у «Русского стандарта» при заявленной процентной ставке в 29 % реальная доходила до 66 % годовых, у Home Credit & Finance Bank это 28,5 и 52 %, у «Центрального ОВК» — 27 и 45 %, у Банка Москвы — 21 и 31 %.

В июне 2006 г. ФАС опубликовала «белый» список банков, которые честно раскрывают информацию о своих потребительских кредитах.

Летом 2006 г. к борьбе с недобросовестными банками подключился и Роспотребнадзор, доказавший в суде, что комиссия за ведение ссудного счета, которую брал со своих заемщиков Home Credit & Finance Bank, противоречит Закону о защите прав потребителей. Банк оспорил решение, но проиграл дело во всех инстанциях.

В ответ на это в октябре 2006 г. Ассоциация региональных банков обратилась в Верховный суд с просьбой исключить кредитование из сферы действия закона о защите прав потребителей^[3].

Можно надеяться, что решение Банка России приведет к компромиссу: клиенты банков в будущем смогут получать полную информацию о ставке по кредиту, а банки будут ограждены от судебных разбирательств, в том числе и за прежние прегрешения.

4. Потребительское кредитование при помощи кредитной карты

Банки полагают, что через 3–5 лет кредиты, выдаваемые банками в точках продаж, отчасти будут вытеснены кредитными картами. Кредитные карты более удобны и дешевы для заемщика. Эффективная ставка по ним составляет около 23 % в рублях и 17 % — в валюте. Однажды одобренный кредитный лимит позволит совершать покупки, пока не истечет срок действия карты.

Преимущества кредитования с помощью кредитной карты:

1) не требуются поручители и залог;

2) кредит можно получить в любой из трех валют: рублях, долларах США, евро;

3) процентные ставки составляют от 21 %;

4) кредит возобновляется;

5) имеется возможность получения льгот и скидок в зависимости от категории карты;

6) беспроцентный (льготный) период кредитования в 20–50 дней. В конце месяца банк присылает заемщику выписку по итогам пользования картой с суммой задолженности. Ее нужно погасить в течение 20–50 дней. В таком случае проценты за пользование кредитом не взимаются. Если задолженность не погашена, проценты начисляются за весь срок;

7) нет необходимости занимать денежные средства;

8) есть возможность использования кредитных средств по мере необходимости. Если при получении потребительского кредита клиенту нужно выплачивать проценты за пользование кредитом на всю сумму кредита, то владельцы кредитных карт выплачивают проценты, начисленные банком, только на фактически использованную часть задолженности;